Ränta & amortering

Ränta är kostnaden för att låna pengar eller ersättningen för sparade pengar.

Om lånet är:

200 000 kr

och årsräntan är:

4 %

är ett förenklat års räntekostnad:

200000 · 0,04 = 8000 kr

Amortering betyder att betala tillbaka själva lånet.

Om du lånar:

120 000 kr

och amorterar:

2 000 kr

per månad minskar skulden successivt.

När skulden minskar minskar normalt även räntekostnaden.

Vid rak amortering amorteras samma belopp varje period.

Exempel

Lån:

120 000 kr

Amorteringstid:

60 månader

Amortering per månad:

120000/60

= 2000 kr

Räntan beräknas däremot på den kvarvarande skulden.

Den totala månadsbetalningen blir därför större i början och mindre senare.

Anta:

Skuld:

120 000 kr

Årsränta:

6 %

Förenklad månadsränta:

0,06/12 = 0,005

Första månadens ränta:

120000 · 0,005

= 600 kr

Om amorteringen är:

2000 kr

blir första betalningen:

2600 kr

Efter amorteringen återstår:

118000 kr

Nästa månads räntekostnad blir något lägre.

Ett kalkylprogram kan skapa en amorteringstabell:

Månad | Skuld | Ränta | Amortering | Betalning

1 | 120 000 | 600 | 2 000 | 2 600

2 | 118 000 | 590 | 2 000 | 2 590

3 | 116 000 | 580 | 2 000 | 2 580

Formlerna kan kopieras nedåt.

Vid sparande kan räntan läggas till kapitalet.

Nästa period får du då ränta även på tidigare ränta.

Startkapital:

10 000 kr

Årsränta:

5 %

Efter ett år:

10000 · 1,05 = 10500

Efter två år:

10000 · 1,05² = 11025

När lån jämförs räcker det inte alltid att bara titta på den nominella räntan.

Även exempelvis:

• avgifter
• återbetalningstid
• amorteringsmodell
• kan påverka den totala kostnaden.

Ett sparkapital på:

20 000 kr

växer med 3 % per år.

Efter fem år:

20000 · 1,03⁵

≈ 23185

Svar: cirka 23 185 kr

Fel:

Att blanda ihop ränta och amortering.

Ränta är kostnaden för lånet.

Amortering minskar själva skulden.

Fel:

Att beräkna ränta på den ursprungliga skulden varje månad trots att skulden minskar.

Fel:

Att bara jämföra månadsbetalningen och ignorera total kostnad.

Ett lån är 100 000 kr.

Årsräntan är 4 %.

Hur stor är den förenklade räntekostnaden första året om skulden inte förändras?

100000 · 0,04

= 4000

Svar: 4 000 kr

• Ränta är kostnaden för att låna pengar.
• Amortering minskar skulden.
• Räntekostnaden beror på kvarvarande skuld.
• Ränta-på-ränta ger exponentiell utveckling.
• Kalkylprogram kan användas för att jämföra lån och amorteringsplaner.
• Total kostnad är viktigare än enbart månadsbetalningen.